Mientras el Congreso acaba de aprobar una ley para acelerar los pagos electrónicos, los bolsillos de los mexicanos cuentan otra historia: el billete y la moneda siguen mandando en la tiendita, el mercado y el transporte. Así lo confirma el Banco de México (Banxico), cuyo estudio más reciente volvió a ser tema de conversación este lunes 26 de octubre.
Lo que revela Banxico sobre el uso de efectivo en México
De acuerdo con el informe “Resultados de estudios cuantitativos sobre efectivo 2025”, publicado por el Banco de México, el 98% de la población acostumbra pagar con dinero en efectivo sus gastos diarios. En números absolutos, se trata de casi 51 millones de personas que usan billetes y monedas para alimentos, bebidas, tabaco y transporte.
El documento, basado en encuestas aplicadas durante 2025, fue difundido por el banco central a inicios de octubre, y su lectura cobró fuerza en estos días por coincidir con el debate legislativo sobre la digitalización de los pagos.
¿Por qué cuesta tanto soltar el billete?
Facilidad y costumbre. La razón número uno es práctica: 66% prefiere el efectivo porque le resulta más práctico, fácil o rápido; 15% lo considera más seguro y 13% dice que es el único medio de pago con el que cuenta. Un estudio previo encargado por Banxico ya explicaba que el efectivo se percibe como una herramienta sencilla de administrar, que no requiere ninguna capacitación especial.
Las compras pequeñas. El efectivo domina los montos chicos. La Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF) 2024, de INEGI y la CNBV, encontró que 85 de cada 100 adultos prefieren pagar en efectivo compras de 500 pesos o menos; en ese segmento, los medios digitales apenas representan 4.4%.
Comisiones para los negocios. Del otro lado del mostrador, cobrar con tarjeta tiene un costo. Especialistas señalan que una terminal cuesta entre 99 y 3,500 pesos, pero lo que más pesa son las comisiones, que pueden llegar a 5.39% por venta. Un estudio con Financiera para el Bienestar indica que 35% de los negocios identifica las comisiones como su principal barrera para digitalizarse. Vale recordar que, desde la reforma a la Ley Federal de Protección al Consumidor de 2024, los comercios tienen prohibido cobrar un cargo extra al cliente por pagar con tarjeta.
Conectividad desigual. Pagar con el celular requiere señal. Según la ENDUTIH 2025 del INEGI, 88.9% de la población urbana usa internet, frente a 75.2% en zonas rurales, y 21.7% de los hogares del país no tenía conexión en 2025.
Miedo al fraude. La desconfianza tiene datos detrás. Entre enero y mayo de 2026, la Condusef registró 35,762 reclamaciones por posibles fraudes, un alza cercana a 19% anual, equivalente a unas 237 quejas al día. Investigadores de la UNAM apuntan que la desinformación y la desconfianza frenan la adopción de los pagos digitales.
Cuentas que solo sirven para retirar. Incluso quien tiene cuenta bancaria suele sacar su dinero de inmediato: en el primer semestre de 2026, 46.7% de las remesas electrónicas, unos 14,260 millones de dólares, se cobró en efectivo en ventanilla.
Aun así, lo digital avanza
El mismo estudio de Banxico muestra un cambio notable: en 2025, 49% de los mexicanos usó tarjeta de débito, frente a 17% en 2024; 24% recurrió a la tarjeta de crédito y 13.6% hizo transferencias por SPEI.
También disminuye el ahorro “bajo el colchón”: al cierre de 2025, 14.3 millones de personas guardaban efectivo fuera de los bancos, por debajo de los 16.4 millones del año anterior y el nivel más bajo desde 2019. Quienes lo hacen explican que 44% lo reserva para emergencias médicas o familiares y 29% para ahorrar.
En comparación regional, México va rezagado: en países como Estados Unidos, Brasil, Colombia, Perú o Chile los pagos digitales superan 60%, mientras que en México al menos siete de cada diez pagos se hacen en efectivo.
La nueva ley: dónde y cuándo cambiarían las reglas
El Senado de la República aprobó el 20 de octubre de 2026 la Ley de Economía Digital para Pagos Digitales y Electrónicos, luego de que la Cámara de Diputados la avalara el 6 de octubre con 327 votos a favor y 122 en contra. Solo falta su publicación en el Diario Oficial de la Federación; a partir de entonces, la Secretaría de Hacienda tendrá 15 días para definir los sectores estratégicos en los que solo se aceptarán pagos digitales. Gasolineras y casetas serían los primeros servicios en la lista.
Para las comunidades con problemas de señal, la ley prevé que, cuando una falla tecnológica impida recibir pagos digitales, se permita usar efectivo o cheque de manera temporal.
El reto, coinciden los expertos, no es la infraestructura sino la confianza: México cuenta desde hace años con SPEI y CoDi, pero el billete sigue siendo, para millones de personas, la forma más sencilla y segura de pagar.
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