¿Qué es el CAT y por qué deberías saberlo?
Si alguna vez has considerado adquirir una tarjeta de crédito, seguramente te habrás encontrado con las siglas CAT y te habrás preguntado ¿qué significan? o ¿por qué todos hablan de que es tan importante? Bueno, aquí te lo vamos a aclarar sin rodeos para que lo entiendas y decidas antes de firmar nada.
El CAT o costo anual total es un porcentaje que te dice cuánto te va a costar usar una tarjeta de crédito en un año. Y no, no es solo la tasa de interés: ahí están las comisiones anuales, los seguros obligatorios y todo lo que te cobre tu banco. En otras palabras, el CAT te dice cuánto te va a costar en total tener esa tarjeta.
¿Cómo funciona el CAT en tarjetas de crédito y préstamos?
¡El CAT es como una lupa para comparar tarjetas de crédito o préstamos! Si tienes dos opciones similares pero una tiene una tasa anual equivalente más baja, esa diferencia se traducirá en ahorro a futuro.
Este indicador está regulado por el Banco de México, por lo que todos los bancos están obligados a mostrarlo. Lo leerás en los anuncios, en los contratos, en tu estado de cuenta.
Cómo calcular el CAT paso a paso:
El cálculo incluye intereses, comisiones y otros gastos. Aunque sin ir más lejos, veamos cómo se calcula el CAT:
Interés anual: 30% de $10,000 = $3,000
Comisión de apertura: $500
Otros gastos: $200
Costo total: $3,000 + $500 + $200 = $3,700
CAT = ($3,700 / $10,000) x 100 = 37%
Ahora imagina esa tarjeta contra otra con un CAT del 28%. ¡La diferencia es notable!
Beneficios y limitaciones del CAT
Ventajas
- Te ayuda a comparar mejor entre alternativas.
- Te enseña a hacer elecciones más inteligentes y no solo por ofertas llamativas.
- Evita sorpresas cuando llegue tu estado de cuenta.
Limitaciones
- No aplica cargos por disposición de efectivo ni cargos por pago tardío.
- Si siempre abonas el total de tu saldo a tiempo, el CAT te será indiferente.
- Puede depender de cómo utilices tu tarjeta.
Qué factores que afectan el CAT
- Tasa de interés: Cuanto más alta seas, más cara serás.
- Comisiones: Anuales, por cajero o por inactividad.
- Tiempos y ofertas: Existen tasas promocionales al abrir tu cuenta. Por lo que te recomendamos revisar si es el interés fijo o cambiará después de un tiempo.
- Uso de la tarjeta: Si sólo abonas el mínimo, el CAT se dispara.
La aplicación práctica
El CAT no es solo un número: es la llave para que abras los ojos y descubras cuánto te va a salir en realidad el crédito. No es perfecto, pero te da una mejor idea que solo mirar la tasa de interés.
Así que antes de elegir una tarjeta, lee las letras pequeñas, compara y no te quedes solo en la superficie. La tarjeta más barata a la larga no siempre es la que más anuncios acapara.
Ejemplos reales del CAT para diferentes créditos
1. ¿Cómo comparar el CAT de distintos bancos?
Ejemplo:
Imagina que comparas dos préstamos de $50,000 a 12 meses:
Banco A: CAT 22%
Banco B: CAT 30%
Aunque la tasa de interés sea similar, al banco con menor CAT te ahorrarás en intereses y comisiones.
Solución sencilla:
Siempre exige el CAT antes de firmar y compara entre al menos tres bancos. Elige el más bajo para pagar menos por el mismo crédito.
2. ¿En qué debo poner atención del CAT antes de sacar un crédito para auto? Ejemplo:
Vas a comprar un coche y la agencia te ofrece un crédito:
CAT de la oferta: 19%
Otros bancos: CATs entre 15% y 26%
Solución sencilla:
No solo mires la mensualidad. ¡Revisa el CAT (comisiones, intereses, seguros) y busca el más bajo! Pregunta si tiene seguros y si cobran comisiones por apertura o por adelantar pagos.
3. Cómo calcular el CAT para créditos personales: ejemplo sencillo.
Monto del préstamo: $10,000
Pagas 12 cuotas de $950 ($11,400 al año).
Comisiones iniciales: $300
Paso a paso:
Suma lo que vas a gastar al año ($11,400 + $300 = $11,700).
Calcula el costo total sobre el capital recibido ($11,700 / $10,000 = 1.17 o 17% anual aprox.).
Solución sencilla:
El banco te debe dar el CAT, pero puedes calcularlo así para comparar entre opciones rápidamente.
4. ¿Cómo disminuir el CAT al pedir un crédito? Ejemplo:
Tienes varios bancos que te ofrecen.
Pagas siempre en fecha, tienes buen historial y puedes dejar alguna garantía (auto, inmueble).
Solución sencilla:
- Limpia tu historial crediticio antes de solicitar el préstamo.
- Pregunta por rebaja de tasas si tienes nómina con el banco.
- Pide un crédito con garantía: suelen tener menor CAT.
