Un an谩lisis del sistema de pensiones
El retiro es una etapa de la vida que todos esperamos con ansias. Sin embargo, es importante tener en cuenta que, para disfrutar de esta etapa, es necesario planificar con anticipaci贸n.
Seg煤n un聽estudio聽del Centro de Opini贸n P煤blica (COP) de la UVM, s贸lo el 11% de los mexicanos est谩 seguro que podr谩 sostenerse econ贸micamente con sus ahorros para el retiro despu茅s de jubilarse .
Esto significa que la mayor铆a de los mexicanos no est谩n preparados para retirarse dignamente y necesitan tomar medidas para asegurar su futuro financiero.
En el panorama mundial, la situaci贸n no es muy diferente. Seg煤n un聽informe聽del Banco Mundial, la poblaci贸n mundial est谩 envejeciendo r谩pidamente, lo que significa que cada vez m谩s personas necesitar谩n un plan de retiro para asegurar su futuro financiero.
En M茅xico, la situaci贸n es particularmente preocupante. Seg煤n el mismo informe,聽M茅xico tiene una tasa de pobreza en la vejez del 45%, lo que significa que casi la mitad de los adultos mayores en M茅xico viven en la pobreza.
Adicional a esto, en nuestro pa铆s la聽tasa de reemplazo聽se encuentra alrededor del 35%, esto significa que la mayor铆a de los pr贸ximos jubilados tendr谩n que acostumbrarse a vivir solo con el 35% de su sueldo actual.
Para poder entender el sistema de pensiones mexicano es necesario hablar del esquema Ley 73 y Ley 97. Los pensionados bajo la Ley 73 reciben su pensi贸n basada en el salario promedio de los 煤ltimos 5 a帽os de trabajo y se les pagaba de por vida. Los 煤nicos requisitos para acceder a este esquema eran tres:
- Contar con 500 semanas cotizadas en el IMSS
- Haber iniciado labores antes del 1 de Julio de 1997
- Haber cumplido 60 a帽os m铆nimo.
Por otro lado, la Ley del Seguro Social de 1997 estableci贸 un nuevo r茅gimen de pensiones mucho m谩s restrictivo que se aplic贸 a los trabajadores que comenzaron a cotizar despu茅s del 1 de julio de 1997 .
Ahora se requieren m铆nimo 750 semanas cotizadas y cada a帽o el periodo aumenta, hasta alcanzar un tope de 1,250 semanas.
La pensi贸n es calculada sobre la cantidad que el trabajador haya ahorrado en su AFORE y los rendimientos que 茅sta haya obtenido en el periodo. Por 煤ltimo, la pensi贸n ya no es vitalicia, pues ahora se calcula la esperanza de vida del trabajador y con base en eso se define el plazo de pagos.
Es preciso se帽alar que todos los trabajadores que hayan iniciado a trabajar despu茅s del 1 de Julio de 1997 entran bajo la Ley del 97, por lo que su pensi贸n聽depender谩 enteramente de sus h谩bitos de ahorro e inversi贸n.
Para entender mejor el tema, es importante tambi茅n explicar qu茅 son las AFORE.
Las Administradoras de Fondos para el Retiro se encargan de administrar el dinero para la pensi贸n de los trabajadores afiliados al Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS) y al Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado (ISSSTE).
Tipos de cuenta individuales para cada trabajador:
- Retiro
- Vejez y Cesant铆a
- Aportaciones Voluntarias
- Aportaciones Adicionales o Complementarias
- Vivienda
Los AFORES se especializan en hacer inversiones seguras con el dinero que reciben, lo cual permite generar un beneficio que mejora las condiciones econ贸micas de retiro de los trabajadores.
Para esto, utilizan como intermediarios a los Siefores (Sociedades de Inversi贸n Especializada en Fondos para el Retiro), que proveen las alternativas de inversi贸n. Actualmente, hay nueve AFORES privados y uno del sector聽p煤blico.
El rendimiento promedio de las AFORES en 2022 fue del 9.5% .
Sin embargo, es importante tener en cuenta que el rendimiento pasado no garantiza el rendimiento futuro y que las inversiones en AFORES est谩n sujetas a condiciones muy restrictivas, por lo que poseen poca libertad para invertir en activos de alto riesgo, lo que reduce el rendimiento que pueden llegar a generar.
En cuanto a las aportaciones, tanto el trabajador como el patr贸n aportan a la cuenta individual del trabajador. Una parte del salario que recibe el trabajador es descontada y se env铆a directamente a su AFORE. La cantidad de la aportaci贸n depende del salario del trabajador y del porcentaje de aportaci贸n establecido por la聽ley.聽
Aqu铆 es donde entra la tasa de reemplazo, pues con todo lo anterior, el sistema de pensiones no alcanza para mantener el nivel de vida que llevan los trabajadores j贸venes actualmente.
Algunos estiman que esta tasa puede incluso llegar a bajar del 30% en el聽futuro.聽驴Cu谩nto dinero recibir谩s en tu jubilaci贸n si tuvieras que vivir con el 30% de tu sueldo actual?
Para resolver este聽panorama, existen los planes de pensi贸n privados, tambi茅n llamados Planes Personales de Retiro o “PPR”, que son ofrecidos por bancos y aseguradoras quienes est谩n reguladas por instituciones gubernamentales, lo que los hace mecanismos seguros y supervisados.
Tambi茅n es posible hacerlo a trav茅s de fondos de inversi贸n, portafolios privados, o incluso el “stock picking”, es decir, elegir acciones de tu preferencia y convertirte en tu propio gestor de activos.
驴Qu茅 considerar en un Plan de retiro?
- Uno de los m谩s importantes es el聽tiempo. Cuanto antes comiences a ahorrar para el retiro, m谩s tiempo tendr谩s para acumular riqueza y m谩s f谩cil ser谩 alcanzar tus objetivos financieros.
- La聽diversificaci贸n聽es importante expandir tus inversiones para minimizar el riesgo y maximizar el rendimiento. Algunas opciones de inversi贸n comunes incluyen fondos indexados, acciones y bonos.
- Es importante tener en cuenta los riesgos asociados con la inversi贸n en un plan de retiro. Uno de los mayores riesgos es la聽volatilidad聽del mercado.
- Tener una estrategia de inversi贸n a largo plazo te ayudar谩 a sortear posibles fluctuaciones y cambios impredecibles en los mercados financieros.
- Evitar reaccionar impulsivamente a cambios en el mercado.
El retiro es una etapa importante de la vida que requiere planificaci贸n y preparaci贸n.
En M茅xico聽la mayor铆a de las personas no est谩n preparadas para el retiro y necesitan tomar medidas para asegurar su futuro financiero.
Al invertir en un plan de retiro, es importante que consideres聽el tiempo, la diversificaci贸n y los riesgos asociados con la inversi贸n.
Con una estrategia de inversi贸n s贸lida y una planificaci贸n cuidadosa, puedes asegurar tu futuro financiero y disfrutar de una jubilaci贸n c贸moda y segura.
La clave es que empieces a聽crear un h谩bito de ahorro para que puedas realizar aportaciones adicionales al instrumento que mejor te convenga聽y de esta manera complementaria a tu AFORE.
