La pregunta se repite en mercados, tianguis y tienditas de todo el país: ¿se va a acabar el efectivo? La respuesta corta es no, al menos no de golpe. Ante la creciente inconformidad de pequeños comerciantes, el Senado aseguró que se podrá seguir usando el efectivo, pues el pago electrónico como única forma de pago se aplicará de manera gradual, con el objetivo de impulsar la formalización de la economía.
En el dictamen, los senadores sostienen que la finalidad de la ley no debe leerse como una eliminación inmediata, absoluta y generalizada del dinero en efectivo en el territorio nacional, sino como un marco jurídico para ampliar progresivamente la adopción de medios digitales de pago, según las condiciones de cada actividad económica.
¿Qué es la Ley de Economía Digital?
Se trata de la Ley de Economía Digital para Pagos Digitales y Electrónicos, el proyecto con el que el Gobierno de México busca ampliar el uso de pagos electrónicos y reducir gradualmente el peso del efectivo en determinadas actividades. La iniciativa fue enviada por la presidenta Claudia Sheinbaum a la Cámara de Diputados el 8 de septiembre.
Los medios de pago contemplados incluyen códigos QR, tecnología NFC, tarjetas de crédito y débito, transferencias bancarias, domiciliaciones y otros dispositivos autorizados por las autoridades. Además, la CURP Digital podrá usarse como identificación para contratar servicios financieros en línea, aunque las personas podrán optar por otros documentos oficiales, y se crea un Expediente Digital Ciudadano.
¿Dónde dejaría de aceptarse el efectivo?
Aquí está el punto más polémico. La Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP) será la encargada de determinar los sectores estratégicos y actividades relevantes en los que los pagos digitales y electrónicos serán la única forma de pago.
Hasta ahora, el gobierno ha mencionado gasolineras y casetas de cobro como los primeros casos, porque ya cuentan con infraestructura: alrededor del 95% de las gasolineras tiene terminal punto de venta, según la Agencia de Transformación Digital y Telecomunicaciones. En las casetas, los automovilistas podrán seguir usando el tag y se habilitarán opciones para pagar con tarjeta y código QR.
También habrá una válvula de escape: si una contingencia impide usar medios digitales o electrónicos, los establecimientos podrán aceptar efectivo o cheque mientras dure la falla.
¿Cuándo entraría en vigor?
El calendario legislativo avanza rápido. La Cámara de Diputados aprobó la ley el 6 de octubre con 327 votos a favor, 122 en contra y ninguna abstención, y la envió al Senado. Después, las comisiones unidas de Economía y de Estudios Legislativos Primera del Senado la avalaron con 19 votos a favor y ocho en contra. Para este martes, el pleno del Senado tiene prevista su votación; de aprobarse, pasará al Ejecutivo Federal para su publicación.
Una vez publicada, el reloj empieza a correr: Hacienda tendrá 15 días hábiles tras la entrada en vigor para definir los sectores y actividades en los que el pago digital podrá ser la única forma de operación, y el régimen transitorio exige que se establezcan mecanismos y plazos para una transición gradual. Los plazos concretos dependerán de las reglas que emita cada autoridad sectorial.
Ojo: circula en redes que el efectivo desaparece “15 días después” de aprobarse la ley. Ese plazo corresponde a la definición de sectores por parte de Hacienda, no a una prohibición general.
¿Cómo afecta a comerciantes y consumidores?
La inquietud ya llegó a las calles. Locatarios del mercado San Juan, en Iztapalapa, bloquearon la calzada Ignacio Zaragoza, a la altura de la calle 7, en rechazo a la ley. Argumentan que tendrán pérdidas porque muchos adultos mayores no compran con medios electrónicos y porque el pago a proveedores todavía se hace en efectivo.
El tema de los costos pesa. Si un negocio opera en un sector declarado de pago electrónico obligatorio, tendrá que invertir en terminales y conectividad y pagar comisiones que antes no tenía. De acuerdo con datos del Banco de México, las comisiones pueden llegar a 1.91% en tarjetas de crédito y 1.15% en débito. Como alternativa, el gobierno promueve CoDi, la plataforma de cobro digital de Banxico, que junto con SPEI no cobra comisiones ni al usuario ni al comercio. Además, el gobierno pactó una eliminación temporal de comisiones por cobros con tarjeta, vigente hasta el 31 de octubre de este año.
La brecha bancaria es otro reto: el propio gobierno reconoce que 18 millones de adultos aún no tienen una cuenta bancaria. Y aunque la infraestructura existe, solo 41.4% de la población adulta realiza o recibe pagos digitales, frente a 59% en el promedio de América Latina y el Caribe.
Las dos posturas
Del lado oficialista, la senadora Olga Sosa precisó que el dictamen no contempla una eliminación inmediata ni generalizada del efectivo, sino una transición gradual por sectores y plazos, y destacó que contar con un historial financiero puede abrir el crédito formal a pequeños negocios y reducir su dependencia de prestamistas.
En la oposición, PRI, PAN y Movimiento Ciudadano votaron en contra al advertir que la ley deja decisiones clave en manos de Hacienda, y alertaron sobre las personas sin cuenta bancaria o sin conectividad, así como sobre comisiones que los pequeños comercios podrían terminar trasladando al consumidor.
En resumen: el efectivo seguirá siendo de curso legal. Lo que cambia es que Hacienda podrá señalar actividades específicas, empezando por gasolineras y casetas, donde solo se acepten pagos digitales, con plazos de transición aún por definir.
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